Получение кредитов в августе стало очень сложным предприятием. Людям все труднее взять в долг не только на крупные покупки — квартиры и машины. Но и быстро перехватить на текущие нужды, когда недостает нескольких тысяч гривен, чтобы закончить косметический ремонт или собрать ребенка в школу.
Из-за тотальных невозвратов по старым кредитам и банальной нехватки средств количество финучреждений, которые реально продолжают выдавать займы населению, сократилось в разы. Количество же украинцев, желающих одолжить денег, растет с каждым днем. Кому-то из-за уменьшения достатка и роста цен в магазинах просто не хватает денег, чтобы дотянуть до зарплаты, а кто-то уже настолько увяз в ранее оформленных кредитах и долгах, что ему требуются новые займы для выплат по старым. Людей, которые уже не первый раз ходят по такому «кредитному кругу», становится все больше.
Безвыходным положением населения в последнее время стали все чаще пользоваться ломбарды, финансовые компании и откровенные мошенники. «Вести» проследили за движением заемщиков: от банков и кредитных союзов до ломбардов и финкомпаний. И выяснили, каковы сейчас шансы на получение небольших займов и крупных кредитов — под автомобили и недвижимость.
После спада в июне-июле банки и некоторые финансовые компании при автосалонах в августе стали постепенно реанимировать кредитные программы для автомобилистов.
Постепенно увеличивается и количество активных кредиторов, которых совсем недавно было лишь около пяти.
Долгосрочными программами водителей балуют немногие. Чаще всего займы предоставляют на 1–3 года, реже — до пяти лет: чаще всего долгосрочные кредиты выделяют тем, кто берет небольшие суммы — накопил порядка 60–70% стоимости машины. Предложения с минимальным взносом не всегда предполагают кредитование на 5–7 лет, как еще в начале года, но есть и позитивный момент — их становится все больше. «Максимальную сумму кредита не ограничивают несколько крупнейших игроков рынка. С минимальным первоначальным авансом от 10% от стоимости авто активно работают Кредо Банк, Креди Агриколь, Дельта Банк, Правэкс Банк, а программы с 15-процентным минимальным взносом предлагает Порше Финанс Груп», — сообщили «Вестям» аналитики UniCredit Bank.
Но к заемщикам относятся строже, чем раньше. Чтобы получить автокредит со среднемесячным платежом в 3–4 тыс. грн, человеку больше не хватит справки о зарплате на 10 тыс. грн, как раньше. Банк потребует подтвердить доход на уровне 12–14 тыс. грн.
Из-за высоких ставок по депозитам немногие банки сегодня могут предложить заемщикам низкие проценты по автокредитам: есть предложения по 21% годовых, но их немного, большинство же программ рассчитаны на 24–27% годовых, а есть и по 30% (с учетом дополнительных платежей). «Иногда встречаются акции и по 18% годовых, но чаще всего они предполагают дополнительные платежи при оформлении либо рассчитаны только на некоторые марки авто или виды двигателей. Например, только на дизельные машины. Вообще, активизацию и совершенствование кредитных программ этим летом стимулируют автодилеры. Их продажи сильно сократились в начале лета из-за снижения покупательской способности населения, девальвации гривни и сворачивания кредитных программ (по ряду иномарок доля кредитных продаж рухнула с 50% до 20%). Так что некоторые дилеры даже поставили ультиматумы: если финучреждение не активизирует свои автопрограммы, то компания поменяет банк (откроет счета в другом банке)», — рассказал «Вестям» зампредправления крупного банка.
Финансисты говорят почти о двукратном росте автокредитования, хотя признают, что он произошел после фактической остановки программ весной. «Наметилась тенденция к росту количества сделок: если в апреле банки предоставили 616 займов на покупку машин, то в июне уже 882, а в июле —1015», — сообщили «Вестям» в UniCredit Bank. Его аналитики уточнили, что около 60% автокредитов пришлось на три банка — Кредо Банк, Креди Агриколь и Дельта Банк.
Самым проблемным направлением в кредитовании населения до сих пор остается ипотека. Хотя внешне именно эти кредиты выглядят привлекательнее всего: размер первоначального взноса и сроки банками не менялись, лишь ставки немного поднялись (на 1–2% годовых). Однако фактических оформлений кредитов на покупку недвижимости практически не было.
Единственное, чем могут похвастаться банки, это предоставлением кредитов в рамках госпрограммы Государственного ипотечного учреждения. Но за весь июль на всю страну было предоставлено лишь 15 таких займов на общую сумму в 5 млн грн (с начала года ГИУ профинансировал 219 ипотек на 54 млн грн). «По статистике общий объем ипотечного портфеля банковской системы с начала года вырос примерно на 5 млрд грн — до 60,9 млрд грн. Но это объясняется не оживлением в кредитовании недвижимости, а девальвацией и пересчетом имеющихся валютных портфелей по новому курсу», — объяснил ситуацию советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.
От выдачи ипотечных кредитов отказываются как сами банки, так и их клиенты, для которых нынешние 23–28% годовых — дорого. «Основной фактор для спроса — это доходы и ожидания клиентов. Ставка достаточно высока», — сказал «Вестям» начальник управления кредитования УкрСиббанка Алексей Тихонов. Для возникновения спроса ипотека должна подешеветь в Украине, по разным оценкам, до 16–18% годовых. Ну и, конечно же, должна стабилизироваться военно-политическая ситуация в стране. «Развитие ипотечного рынка в сентябре во многом будет зависеть от разрешения ситуации в восточных областях Украины. Ведь сейчас как никогда актуально выражение: «Как на пороховой бочке». В таком положении банки не могут позволить себе активное наращивание кредитного портфеля, и ипотечного в том числе», — резюмировала «Вестям» начальник отдела кредитования физических лиц Банка «Пивденный» Наталья Лавренчук.
Банкиры высчитали: при самом идеальном развитии ситуации в Донбассе им нужно будет по меньшей мере 3–4 месяца для полноценной активизации ипотеки. Это после завершения АТО.
Если еще в начале года займы наличными и карточные кредиты украинцам предоставляло более четырех десятков банков, то к августу их количество сократилось до одной дюжины. Причем, многие свернули эту деятельность совсем недавно — на прошлой неделе. Сразу после появления постановления НБУ №529: по нему банк может получить от чиновников поблажки, только если он не выдает беззалоговых займов. «Поэтому можно предположить, что количество кредитующих банков в сентябре будет ограничено. И люди переключатся с кэш-кредитов на карточные», — сказала «Вестям» директор департамента розничного бизнеса ВТБ Банка Елена Шостак.
Спрос же на кредиты со стороны населения начал расти с середины августа и не утихает. Даже после того как банки повысили ставки: если еще весной человек, впервые посетивший банк, мог получить заем под 75–80% годовых (с учетом дополнительных комиссий и покупки полиса страхования жизни), то теперь он платит не меньше 100% (до 120% годовых).
При этом резко выросло количество отказов банков: в начале года отказывали 50–60% просителям, а теперь — 70–80%. «Требования к заемщикам сильно выросли, и скоринговые модели, по которым определяется платежеспособность человека, ужесточились», — подтвердил «Вестям» Василий Невмержицкий. «Также появилось новое обязательное условие: нужно, чтобы потенциальный заемщик получал зарплату или пенсию на платежную карту любого банка», — дополнил его директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков.
Новому подходу дают множество объяснений. «Хуже стали гасить ранее оформленные кредиты, особенно в августе: люди даже не прячутся, а приходят и сознаются, что у них хватит денег на 80–85% месячного платежа и весь целиком они заплатить не могут. Что вы хотите, жизнь подорожала! Так что и нам приходится все учитывать: и рост цен в магазинах, и повышение тарифов на коммуналку. Справки на белую зарплату в 4,5–5 тыс. грн больше недостаточно для кредитного лимита в 3–4 тыс. грн. Нужно на 6–7 тыс. грн, и поручитель вдобавок — обычно это жена или муж с хорошей справкой по доходам», — рассказала «Вестям» Анна, кредитный менеджер одного из крупнейших банков. Ужесточая условия получения займов, многие банки сократили их максимальный размер с 8–10 тыс. грн до 2–5 тыс. грн.
Для тех, кто получает хотя бы часть зарплаты на банковскую карту, спасительным остается вариант с кредитованием в рамках зарплатных проектов. Банки хотя и начинают сокращать суммы таких займов (с 2–3 размеров окладов человека в компании до 1–2), но по-прежнему продолжают их предоставлять. Постепенно начинают расти проценты — на 3–6% годовых. «Во многих случаях ставки по таким продуктам сохранились на прежнем уровне (от 36% до 45% годовых), но часть банков уже пересмотрела или начинает процедуру пересмотра ставок. В среднем, учитывая стоимость ресурсов и высокие риски, проценты по таким займам могут вырасти на 5–10% годовых», — спрогнозировал «Вестям» Василий Невмержицкий.
Одними из самых дешевых этим летом мелкие кредиты были у финансовых компаний. Но чаще всего их выдавали в целевом режиме — на покупку определенных групп товаров. Стоимость займов колебалась от 40% до 60% годовых (с учетом всех обязательных платежей). «Но есть вообще акционные товары, где можно оформить кредиты и под 0,01%. Сроки тоже зависят от конкретного взятого товара. Это может быть и два месяца, и полгода», — рассказали «Вестям» в «КредитМаркете».
Самыми же дорогими были займы в системах онлайн-кредитования, которые активно развивались в июле-августе. Главная их особенность — это скорость. Заявку на заем можно подать по интернету, заполнив анкету на сайте, и получить в тот же день и решение о кредитовании, и сами деньги. Для этого нужно иметь карточный счет в любом банке — это ключевое условие. Главный же минус такого кредитования — это просто баснословные ставки: они начисляются посуточно, также как и в ломбардах, но заметно выше, чем у ростовщиков. «Если вы будете своевременно платить, то ежедневно вам станут начисляться 2% от тела кредита, но если попадете на просрочку — то уже 3%. Максимальная сумма первого займа не может превышать
2 тыс. грн, но постепенно она будет расти: чем чаще будете кредитоваться, тем больше сможете брать. Максимум — это 5 тыс. грн», — рассказал «Вестям» менеджер call-центра сервиса Moneyveo.
При пересчете на годовые, проценты по таким кредитам выглядят просто страшно — 730–1100% годовых. Правда, есть один нюанс: такие займы предоставляются не более, чем на один месяц.
«Но это еще не самое страшное. Бояться нужно не только тех, кто выдает кредиты под заоблачные ставки, но и тех, кто взимает комиссии за оформление займов. Среди них есть такие, кто ставит весьма приемлемые ставки, но в 99% случаев (а может и во всех 100%!), после изучения заявки заемщика, под благовидным предлогом отказывают ему в кредитовании. Обычно это что-то вроде «у вас маленький доход на члена семьи». Некоторые вообще ничего не объясняют, а просто перестают отвечать по телефону. И это после того, как с человека взяли комиссию — от 200–300 грн до 500 грн. Те, кто понаглее, даже авансом проценты взимают: требуют оплатить первый кредитный месяц до получения займа. Это мошенники! И их количество активно растет, поэтому советуем тщательнее выбирать кредитора и не бежать за первыми заманчивыми предложениями», — предупредили «Вести» в Нацфинуслуг, курирующей рынок небанковских финучреждений.
Многие ломбарды также зависимы от банков, а потому вслед за ними летом подняли расценки на свои займы. «Банки подняли ставки нам, а мы — нашим клиентам. Но не очень сильно: при кредитовании под ювелирные изделия было, например, 0,5% в день, а стало — 0,55%, а при закладывании техники — цены поднялись с 1% до 1,1% в день», — сообщил «Вестям» директор по маркетингу ломбарда «Благо» Виталий Соловьев. В пересчете из суточных на годовые проценты, удорожание составит 18,25% и 36,5% соответственно. А размер ставок — 200–360% годовых.
Но, справедливости ради, максимальный срок кредитования для большинства ломбардов — это 30 дней. Иногда люди просят продлить его, но делают это не очень часто, главным образом, из-за баснословных процентов, которые приходится платить.
Средней суммой кредита при оформлении в залог техники (ноутбуков, планшетов, мобильных телефонов) в августе стало 700–800 грн, а те, кто закладывал ювелирные изделия (кольца, серьги, браслеты), обычно получали до 1,5 тыс. грн. Чаще всего в ломбарде удавалось получить за принесенную ценность 30–50% ее стоимости. И здесь девальвация гривни сыграла на руку заемщикам. «По мере подорожания залогов из-за роста курса доллара, мы проводили переоценку. Например, если изделие из золота сначала оценивалось из расчета 300 грн за грамм металла, то теперь цены выросли до 350 грн», — объяснил нам Соловьев.
Большинство кредитных союзов перестали принимать в свои ряды новых членов. Новые кредиты предоставляют лишь старожилам с идеальной кредитной историей. С членским свидетельством до 5–8 лет обычно можно получить 1–3 тыс. грн, 8–10 лет — 3–4 тыс. грн. Большие же суммы выдают главным образом заемщикам со стажем от 10 лет. «Действительно, кредиты стали выдавать уменьшенными порциями. Но я бы не говорил сейчас о кредитном ажиотаже — резкого роста спроса на наши займы не фиксируется», — отметил в разговоре с «Вестями» президент Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ) Петр Козинец.
Изменились предпочтения людей. «Летом они активнее всего брали кредиты на ремонты, потом на покупку бойлеров и утепление квартир (перестали кредитоваться на отдых, как в предыдущие сезоны отпусков). А сейчас — чтобы собрать ребенка в школу. В среднем около 2 тыс. грн», — рассказала «Вестям» председатель правления КС «Харьковская касса взаимопомощи» Ольга Сметана.
В августе ставки по кредитам меняли лишь те кредитные союзы, которые финансируются за счет банковских кредитов (не только за счет паевых взносов членов), — подняли их на 3–4% годовых. Те же, кто выживает на вложениях своих вкладчиков, сохранили проценты на уровне 20–35% годовых. Но ужесточили, правда, требования к заемщикам. «Если раньше поручительство третьего лица требовалось лишь в случаях, когда человек официально не устроен на работу (например, предприниматель. — Авт.), то теперь всегда. Не финансируем людей, имеющих обязательства перед банками. Сейчас приходит много заемщиков, набравших кучу других кредитов, — им отказываем», — уточнила нам Ольга Сметана.
По материалам - business.vesti.ua